父母养老是每一个在美国的独生子女逃不掉的话题，美国高昂的医疗费用是很多人顾虑的一个问题。虽然美国是发达国家中少数（如果不是唯一的话）没有全民医保的国家，但是美国还是有一定的医保制度的，这一点对年迈的父母来说很重要。
我本来是想写一篇全面的美国医保体系科普，但查了下资料后彻底放弃了，因为美国的医保体系实在是过于复杂。这也难怪，几十年来从奥巴马到特朗普都想着改革，但都没有取得完全的成功。
今天大概讲一下比较常见的，父母很有可能能用到的三种保险。
Medicare(红蓝卡)
Medicare是联邦政府运行的医保项目，主要用于65岁以上的老人、残疾人和某些特殊疾病病人。其资金来源于纳税人缴纳的医保税，带有国家福利性质。不管你多老，都能够参加Medicare，这是普通商业保险不具备的。
Medicare的被接受度广泛，医疗品质佳，但存在自付额无上限的问题。
Medicare有A、B、C、D四个部分，其中Part A负责住院，B负责门诊，D负责处方药，C大概相当于A+B+D。这篇文章只介绍常见的Part A和B。
申请条件
满65岁;
若只有绿卡，须在美国连续居住至少五年
若是公民，则没有要求
保费
Part A
若有至少40个工作积点，免费；
若有至少30个工作积点，$252/月;
不足30个工作积点，$458/月
Part B
$144.6/月
Medicare Part A
| Deductible | $1408 |
| Days 1–60 | $0 |
| Days 61–90 | $352 coinsurance per day |
| Days 91 and beyond | $704 coinsurance per each "lifetime reserve day" after day 90 for each benefit period (up to 60 days over your lifetime) |
Medicare Part B
| Deductible | $198 |
| 自付 | 20% |
Medicaid(白卡)
Medicaid是一个联邦和州共同运营的项目，主要为帮助低收入人群。之前奥巴马医改的时候，准备将Medicaid扩展到所有低收入人群，但被最高法推翻，因此有的州Medicaid只适用于65岁以上人群。
Medicaid本质上是一种福利项目，因此政府有可能在受益人过世后，从继承人那里索要房产等资产，来偿付花在受益人身上的钱。
不同州之间Medicaid项目差距巨大，有的州会有自己专门的名字，比如加州叫Medi-Cal，我们这里选取加州和德州为例。
加州Medi-Cal
本来想详细介绍一下Medi-Cal，但加州Medi-Cal有超过90多种不同的种类，实在是过于复杂，这里只能大概讲一下常见的、父母可能用到的类型。
这儿有几个网站可以参考：
https://ca.db101.org/ca/programs/health_coverage/medi_cal/program.htm
https://cahealthadvocates.org/low-income-help/medi-cal-for-people-with-medicare/
父母不到65岁
年收入不超过联邦贫困线的138%可以申请（2020标准，单人$17609，夫妻$23792）
父母年满65岁
如果已经入籍，满足：
1. 收入极低（标准计算复杂，大概单人几百的样子，参见这篇文章）
2. 资产不超过单人$2000，夫妻$3000
可以申请Supplemental Security Income，自动得到Medi-Cal；这种情况参考Medicare&Medicaid双持
如果有绿卡，满足：
1. 月收入较低（2020标准，单人$1294，夫妻$1747）
2. 资产不超过单人$2000，夫妻$3000
可以申请Medi-Cal；如果收入超标（资产依然不能超标），可以申请Medi-Cal with a Share of Cost（每个月你必须先付一定的金额，Medi-Cal才会介入，类似deductible）；如果绿卡已经五年，可以申请Medicare，参考Medicare&Medicaid双持
德州
作为典型的红州，德州没有加入Medicaid Expansion，因此65岁以下成年人如果只是单纯低收入，是不能够参加Medicaid的。另外，一般来说拿到绿卡的前五年也是不符合的。
拿到绿卡五年后已经可以申请Medicare，参考Medicare&Medicaid双持
Medicare&Medicaid双持
如果同时持有Medicare和Medicaid，那么Medicare会作为Primary，Medicaid会帮你付Medicare的月费，和每次医疗Medicare不cover的部分。
此项目称作Medicare Savings Programs，实际属于Medicaid的一部分
Qualified Medicare Beneficiary (QMB) Program
收入不超单人$1084，夫妻$1457
资产不超单人$7860，夫妻$11800
Medicaid赔付：
Part A premiums
Part B premiums
Deductibles, coinsurance, and copayments
Specified Low-Income Medicare Beneficiary (SLMB) Program
收入不超单人$1296，夫妻$1744
资产不超单人$7860，夫妻$11800
Medicaid赔付：
Part B premiums
Qualifying Individual (QI) Program
收入不超单人$1456，夫妻$1960
资产不超单人$7860，夫妻$11800
Medicaid赔付：
Part B premiums
QI和SLMB的区别，个人理解是后者的收入要求有可能让你同时享受full medicaid。
Obamacare
如果父母Medicare、Medicaid都没有资格，可以申请Obamacare。
年收入大于当年的联邦贫困线，并且小于四倍联邦贫困线，可以得到补贴用来购买奥巴马医保。补贴是以tax credit的形式，因此需要在第二年报税时达到足够的收入才行。