中国养老保险科普【2023.3 更新】

【2023.4更新】更新昆山城乡居民养老保险缴费标准
【2023.4更新】昆山城乡居民基础养老金从660元上调至680元
【2023.3 更新】上海社平工资上调至11396元/月
【2023.3 更新】上海城乡居民基础养老金从1200元上调至1300元
【2022.7 更新】北京城乡居民基础养老金从850元上调至887元
【2022.7更新】昆山城乡居民基础养老金上调至660元
【2022.1 更新】上海社平工资上调至10338元/月
【2022.1 更新】北京城乡居民基础养老金从820元上调至850元
【2021.12 更新】全国基础养老金从88元上调至93元
【2021.12 更新】上海城乡居民基础养老金从1100元上调至1200元
【2020.8 更新】北京城乡居民基础养老金从800元上调至820元
【2020.5 更新】上海城乡居民基础养老金从1010元上调至1100元

中国的养老保险，也就是大家常说的社保，大概分为两大类——城镇职工养老保险和城乡居民养老保险。另外，以前有专门给农村户籍的新农保，现在也已经并入了城居保；除此之外，我国的公务员，也就是俗称的人民公仆，有专门的养老体系，不在此文讨论范围。

我国的社保体系从上世纪到现在一直在改革中，这篇文章不适用于97年以前参加工作的朋友。

城镇职工养老保险

职工保是大部分人所参加的养老保险，由个人和单位按一定比例缴纳。没有工作的人，也可以参加职工保，但是需要自付本应有单位承担的部分。基本工资、社保基数、个税基数、公积金基数这些按道理应该都是一样的，但实际上雇主因为避税，会人为压低一些，这一点没在国内工作过的人很难理解。

缴费基数
理论上你的每月工资就是社保缴费基数，但实际上有限制。一般下限为前一年当地平均工资的60%，上限为前一年当地平均工资的300%。

缴费比例

个人单位
8%16%

能领多少钱
每月养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
个人账户储存额即个人缴费8%部分

计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定，目前60岁为139

基础养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工 月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限 ×1%

本人指数化月平均缴费工资，可以理解为你的缴费基数与平均工资的比例

城乡居民养老保险

没参加职工保的人员，原则上就符合城居保。基本上，只要年满16岁，你既没读书又没有正经工作，就可以参加户籍地的城居保（出国人员也可以）。

何时能开始领养老金
1. 年满60岁 2.缴费满15年

能领多少钱
每月养老金=(个人账户总额)/139 + 基础养老金

个人账户总额
个人账户总额=你所有缴的费用+政府给的补贴，再算上利息。个人账户里的钱完全属于你自己，即使你在退休或者领完之前挂了，你的继承人也可以继承全部余额。

个人缴费一般是按年，各个地方根据当地经济状况会制定不同的缴费和补贴标准，会给你几档选择，不是你想缴多少就多少。

北京上海昆山
个人缴费政府补贴个人缴费政府补贴个人缴费政府补贴
1000-1999605002001500350
2000-3999907002502000380
4000-59991209003002500410
6000-900015011003503000460
13004003500520
17004504000600
2300525
3300575
4300625
5300675

基础养老金
中央政府首先会公布一个全国范围的最低标准，目前(2021年12月)是93元，各省市可以在此基础上自行提高。因为各个地方财力不一，这也导致各地的标准相差悬殊，比如目前最高的是上海——1200元，其次是北京——850元（京沪户口的好处体现出来了！)。 另外，为了鼓励大家多缴、早缴，一般会在缴费超过15年的时候，每多一年，相应提高一点待遇。
基础养老金多缴奖励长者奖励
上海1300缴费超过15年的部分，每增加1年每月加发20元
北京88765岁，892元
昆山680缴费超过15年的部分，每增加1年每月加发1%65岁，695元；70岁，730元；75岁，765元；80岁，800元；85岁，835元；90岁，870元

总结
不考虑利息，假设30岁开始缴费，并且能活到80岁，简单算一下你总共能领多少钱
按最低标准缴纳
总计缴费每月养老金总计领取利润
北京300001116268740238740
上海150001751420240405240
昆山450001181292440247440

按最高标准缴纳
总计缴费每月养老金总计领取利润
北京2700002862687780417780
上海1590002890693600534600
昆山1200001775435000315000

经常有人会问京沪户口的重要性，这是一个很有争议性的问题。对某些人来说也许一文不值，对另一些人来说可能就是价值连城。从城居保的角度，我们来做一个简单的计算：

假设京沪以外户口获取成本为零，我们用上海城居保的最低利润405240，减去其它地方能获取的最高利润315000(昆山按最高标准缴纳，目前我没找到更高的)，我们得到

90240

人在国外应该买哪种

人在国外，自然在国内没有工作。这种情况可以按无业人员参加职工保，也可以参加城居保。以上海为例，

2023年上海职工保基数为11396元，我们不考虑通货膨胀，以及除了养老保险之外的其它险种，选择最低档基数6838元，并且从30岁一直缴到60岁

职工保城居保
每年缴费19693500
30年总共缴费59079015000
基础养老金27351600
个人账户养老金1417151
总养老金41521751
20年能领996480420240
利润405690405240